ファクタリング審査に通らない7つの原因と対策｜審査基準を解説
ファクタリング審査に落ちる原因を7つに整理し、通過率を上げる5つの対策を解説。審査基準の仕組みと、落ちた場合の代替手段も紹介します。
ファクタリング審査の仕組み
ファクタリングの審査は、銀行融資とは根本的に異なります。 銀行融資が「借りる側（自社）」の信用力を審査するのに対し、ファクタリングは**「売掛先（取引先）」の信用力**を中心に審査します。
| 審査項目 | 重要度 | 内容 |
|---|---|---|
| 売掛先の信用力 | 最重要 | 売掛先の企業規模・業歴・支払い実績 |
| 売掛金の内容 | 高 | 金額・支払期日・請求書の正当性・二重譲渡の有無 |
| 利用者の事業実態 | 中 | 事業の継続性・実在性の確認 |
| 必要書類の整備 | 中 | 請求書・通帳・確定申告書等の提出状況 |
つまり、自社が赤字でも、売掛先が上場企業や官公庁であれば審査に通る可能性が高いということです。
審査に通らない7つの原因
原因1：売掛先の信用力が低い
ファクタリング審査で最も重視されるのは売掛先の信用力です。 売掛先が以下に該当する場合、審査に通りにくくなります。
- 設立間もない企業（業歴1年未満）
- 債務超過や経営不振の報道がある企業
- 過去に支払遅延の実績がある企業
原因2：売掛金の支払期日が遠すぎる
支払期日が90日以上先の売掛金は、ファクタリング会社のリスクが大きくなるため審査が厳しくなります。 支払期日が30日〜60日以内の売掛金が最も通りやすい傾向があります。
原因3：売掛金の実在性が確認できない
請求書の内容と実際の取引が一致しない場合や、架空の売掛金が疑われる場合は審査に通りません。 以下の書類が揃っていると実在性を証明しやすくなります。
- 契約書または注文書
- 納品書または検収書
- 過去の入金が確認できる通帳コピー
原因4：二重譲渡の疑い
同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」は契約違反であり、詐欺罪に該当する可能性もあります。 他社でファクタリングを利用中の売掛金を申し込むと、審査で確認され却下されます。
原因5：必要書類が不足している
一般的に必要な書類は以下のとおりです。
| 書類 | 必要度 | 備考 |
|---|---|---|
| 請求書（対象の売掛金） | 必須 | 金額・支払期日・取引先名が明記されたもの |
| 通帳コピー（直近3ヶ月） | 必須 | 過去の入金実績を確認するため |
| 本人確認書類 | 必須 | 運転免許証・マイナンバーカード等 |
| 確定申告書または決算書 | 推奨 | 事業の継続性を証明するため |
| 契約書・注文書 | 推奨 | 売掛金の実在性を補強するため |
原因6：売掛先が個人事業主
売掛先が法人ではなく個人事業主の場合、信用調査が難しいため審査に通りにくくなります。 売掛先が法人の請求書を優先的に申し込むことが対策になります。
原因7：利用者の事業実態が不明確
ファクタリングの審査では売掛先が中心ですが、利用者の事業実態も確認されます。 事業所が存在しない、連絡が取れないなどの場合は審査に通りません。
審査通過率を上げる5つの対策
対策1：信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ
複数の取引先がある場合は、上場企業・大手企業・官公庁への請求書を優先して申し込みます。 売掛先の信用力が高ければ、手数料率も下がる傾向があります。
対策2：支払期日が近い売掛金を優先する
支払期日まで30日〜60日以内の売掛金が審査に通りやすく、手数料率も低くなります。 期日が遠い売掛金は、もう少し待ってから申し込むことも選択肢です。
対策3：必要書類を事前に揃える
申し込み前に以下を準備しておくと、審査がスムーズに進みます。
- 対象の請求書
- 直近3ヶ月の通帳コピー（入金実績あり）
- 契約書または注文書
- 確定申告書（直近1期分）
対策4：3社間ファクタリングを検討する
2社間で審査に通らなかった場合、3社間ファクタリングなら通る可能性があります。 3社間は売掛先の承諾を得るため、ファクタリング会社のリスクが低減し、審査基準が緩和されます。 手数料率も2%〜9%と大幅に低くなります。
対策5：複数のファクタリング会社に申し込む
ファクタリング会社ごとに審査基準は異なります。 1社で落ちても他社で通る可能性があるため、2〜3社に並行して申し込むことをおすすめします。
審査に落ちた場合の代替手段
ファクタリングの審査に通らなかった場合でも、他の資金調達方法があります。
| 方法 | 入金スピード | 審査対象 | 向いている状況 |
|---|---|---|---|
| ビジネスローン | 数日〜2週間 | 自社の信用力 | 売掛金がない・まとまった金額が必要 |
| 日本政策金融公庫 | 2週間〜1ヶ月 | 事業計画・将来性 | 創業期・低金利で借りたい |
| 補助金・助成金 | 1〜6ヶ月 | 事業内容・申請書 | 返済不要の資金が欲しい |
| クレジットカード | 即日（枠内） | 個人の信用情報 | 少額の一時的な資金需要 |
よくある質問
- ファクタリングの審査では何を見ていますか？
- 最も重視されるのは「売掛先の信用力」です。売掛先の企業規模・業歴・支払い実績を中心に審査します。自社の業績が赤字でも、売掛先が上場企業や官公庁であれば審査に通る可能性があります。
- 赤字決算でもファクタリングは利用できますか？
- はい、可能です。ファクタリングは売掛先の信用力を中心に審査するため、自社が赤字や債務超過でも利用できるケースがあります。銀行融資やビジネスローンと異なり、自社の財務状況よりも売掛先の支払い能力が重視されます。
- 個人事業主でもファクタリングの審査に通りますか？
- 個人事業主でも利用可能なファクタリング会社は多数あります。ただし、売掛先が法人であること、請求書と入金実績が確認できることが条件です。売掛先が個人の場合は審査に通りにくくなります。
- ファクタリングの審査に落ちたらどうすればいいですか？
- まず、別のファクタリング会社に申し込むことをおすすめします。会社ごとに審査基準が異なるため、1社で落ちても他社で通る可能性があります。また、2社間で落ちた場合は3社間を検討するか、ビジネスローンや日本政策金融公庫の融資などの代替手段を検討しましょう。