2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いは何ですか？

主な違いは、売掛先への通知の有無です。2社間は利用者とファクタリング会社の2者で契約し、売掛先に通知しません。3社間は売掛先の承諾を得て3者で契約します。手数料率は2社間が8%〜18%、3社間が2%〜9%と、3社間の方が大幅に低くなります。

2社間ファクタリングのメリット・デメリットは？

メリットは、売掛先に知られずに利用でき、最短即日で入金される点です。デメリットは、手数料率が8%〜18%と3社間より高いこと、債権譲渡登記の費用がかかる場合があることです。

3社間ファクタリングのメリット・デメリットは？

メリットは、手数料率が2%〜9%と低い点です。デメリットは、売掛先に通知する必要があること、承諾を得るまでに時間がかかること（入金まで1〜2週間）です。

売掛先にファクタリングの利用を知られるとどうなりますか？

売掛先がファクタリングの利用を認知すること自体は、法的な問題はありません。ただし、「資金繰りに困っているのではないか」と懸念される可能性があり、取引条件の見直しにつながるケースがゼロではありません。関係性が良好であれば影響が少ないことが多いです。

2社間・3社間ファクタリングの違い｜手数料・スピード・リスクを比較

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの仕組み

ファクタリングには「2社間」と「3社間」の2つの契約形態があります。どちらを選ぶかによって、手数料率・入金スピード・売掛先への影響が大きく異なります。

2社間ファクタリングの仕組み

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で契約します。売掛先にはファクタリングの利用を通知しません。

取引の流れは次のとおりです。

利用者がファクタリング会社に売掛金の買取を申し込む
ファクタリング会社が売掛先の信用力を審査する
審査通過後、手数料を差し引いた金額が利用者に入金される
支払期日に、利用者が売掛先から入金を受ける
利用者がファクタリング会社に売掛金を送金する

売掛金の回収は利用者が行い、回収した資金をファクタリング会社に支払います。

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約します。売掛先に債権譲渡の承諾を得る必要があります。

取引の流れは次のとおりです。

利用者がファクタリング会社に売掛金の買取を申し込む
利用者が売掛先に債権譲渡の承諾を依頼する
売掛先が承諾後、ファクタリング会社が審査を行う
審査通過後、手数料を差し引いた金額が利用者に入金される
支払期日に、売掛先がファクタリング会社に直接支払う

売掛金はファクタリング会社が売掛先から直接回収します。利用者を介さないため、未回収リスクが低くなります。

2社間と3社間の比較

比較項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
手数料率	8%〜18%	2%〜9%
入金スピード	最短即日〜3営業日	1〜2週間
売掛先への通知	不要	必要（承諾が必要）
売掛金の回収	利用者が回収し送金	売掛先が直接支払い
審査の難易度	比較的通りやすい	売掛先の承諾が必要
未回収リスク（ファクタリング会社）	高い	低い
利用に必要な手続き	少ない（2者間のみ）	多い（3者の合意が必要）

手数料率の差が最大のポイントです。例えば、売掛金300万円の場合、2社間（手数料12%）では36万円、3社間（手数料5%）では15万円で、21万円の差が出ます。

契約形態を切り替えて、手数料と受取額の違いをシミュレーションできます

手数料率が異なる理由

2社間と3社間で手数料率に大きな差がある理由は、ファクタリング会社が負う未回収リスクの違いです。

2社間のリスク構造

2社間では、売掛先からの入金を利用者が受け取り、それをファクタリング会社に送金します。このプロセスには以下のリスクがあります。

利用者が売掛金を受け取った後、ファクタリング会社に送金しないリスク
利用者が倒産し、送金が不能になるリスク
売掛先が支払わなかった場合の回収が難しいリスク

これらのリスクを手数料に上乗せするため、8%〜18%と高めに設定されます。

3社間のリスク構造

3社間では、売掛先がファクタリング会社に直接支払います。利用者を経由しないため、以下の点でリスクが低減します。

利用者の信用リスクが大幅に低下
売掛先が直接支払うため回収の確実性が高い
債権譲渡の通知により法的な対抗要件を確保

結果として、手数料率は2%〜9%に抑えられます。

どちらを選ぶべきか：状況別ガイド

2社間ファクタリングが適しているケース

売掛先にファクタリングの利用を知られたくない場合 — 取引関係への影響を懸念する場合
即日〜3日以内に資金が必要な場合 — 売掛先の承諾を待つ時間がない場合
売掛先が承諾に応じてくれない場合 — 大手企業など、債権譲渡に消極的な企業の場合
初回利用で手続きを簡単に済ませたい場合 — 2者間の契約のみで完結

3社間ファクタリングが適しているケース

手数料を最小限に抑えたい場合 — 2社間と比べて手数料率が大幅に低い
売掛先との関係が良好で、通知に問題がない場合 — 売掛先が協力的
1〜2週間の猶予がある場合 — 入金までの時間に余裕がある
継続的にファクタリングを利用する予定がある場合 — 長期的にコストを抑えたい

手数料のコスト差を計算する

売掛金300万円の場合の手数料比較
項目	2社間（手数料12%）	3社間（手数料5%）	差額
手数料	360,000円	150,000円	210,000円
受取額	2,640,000円	2,850,000円	210,000円

毎月ファクタリングを利用する場合、年間のコスト差は252万円（21万円 × 12ヶ月）に達します。売掛先の承諾が得られるなら、3社間を検討する価値は十分にあります。

法的な違い

債権譲渡登記

2社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が法的な対抗要件を確保するために「債権譲渡登記」を行うケースがあります。登記費用（数万円程度）は利用者負担となる場合があります。

3社間ファクタリングでは、売掛先に対する「確定日付のある通知」で対抗要件を具備するため、登記は通常不要です。

償還請求権（リコース）

売掛先が倒産し売掛金が回収できなかった場合に、利用者に返金を求める権利を「償還請求権」と呼びます。

ノンリコース（償還請求権なし）: 売掛先が倒産しても利用者に返金義務なし。一般的なファクタリングはこの形式
ウィズリコース（償還請求権あり）: 売掛先が倒産した場合、利用者に返金義務あり。手数料は低めだが、実質的に融資に近い

契約時に「償還請求権の有無」を必ず確認してください。

ファクタリング以外の選択肢も含め、あなたに合った資金調達方法を比較できます

よくある質問

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いは何ですか？: 主な違いは、売掛先への通知の有無です。2社間は利用者とファクタリング会社の2者で契約し、売掛先に通知しません。3社間は売掛先の承諾を得て3者で契約します。手数料率は2社間が8%〜18%、3社間が2%〜9%と、3社間の方が大幅に低くなります。
2社間ファクタリングのメリット・デメリットは？: メリットは、売掛先に知られずに利用でき、最短即日で入金される点です。デメリットは、手数料率が8%〜18%と3社間より高いこと、債権譲渡登記の費用がかかる場合があることです。
3社間ファクタリングのメリット・デメリットは？: メリットは、手数料率が2%〜9%と低い点です。デメリットは、売掛先に通知する必要があること、承諾を得るまでに時間がかかること（入金まで1〜2週間）です。
売掛先にファクタリングの利用を知られるとどうなりますか？: 売掛先がファクタリングの利用を認知すること自体は、法的な問題はありません。ただし、「資金繰りに困っているのではないか」と懸念される可能性があり、取引条件の見直しにつながるケースがゼロではありません。関係性が良好であれば影響が少ないことが多いです。